前几天跟发小老周碰头喝酒，他掏出工资条翻来覆去念叨着“这个月社保又扣了小两千，我妈说她养老金涨了2%，原来这钱有我一份？”我跟你说，这话听着不带劲儿，就是啊。眼前的基本养老保险基金2022年就花了6.3万亿元，听上去很抽象，实际就是职工每月工资里被扣的那一笔，专业点儿叫缴费基数和单位缴费比率，8090后就是主力军，真心的，别装睡。
再往里掰，很多50后、60后因为历史原因有“视同缴费”记录，领养老金但当年并没按现代标准缴过费，专业术语叫代际移支付。你以为那是国家白花花的银子？不是，是咱当代劳动人口在垫付。2025年哪怕养老金只涨2%，也意味着要多掏出上千亿，铺张开来就是1300多亿，职退比现在是2.67，听着还行，放到几十年后可能翻车。就说吧，这账怎么结？真是不得不慌。
放眼未来更冷凉80、90后每年出生人数超2000万，可2023年新生儿只有902万，联国预估2030年可能跌到700万，按人口学算，等8090后退休，缴费基数会大幅缩水，替代率和筹资压力都会被拉低。延迟退休、调整缴费比率、压缩待遇这些政策工具都可能被拿出来应急，学术上叫风险移和制度再设计。别光抱怨，现实就是这样，真心的，活该咱们慌。
所以务实点儿别把晚景寄托在别人手里，商业养老保险、长期定投、养老金补充计划这些都是可操作路径，懂点金融的人会说要分散资产配置，用年金险和指数基金组去对冲人口红利消失的风险。我跟你说，别等到被动挨刀，得提前储蓄和规划，稳妥点儿，把风险自己往前挪一点。就是谁也帮不了你比你自己还上心。
不玩大论断，留个画面傍晚宿舍楼下，老灯熄了又亮，工资条在掌心皱着，好像秋天的落叶，咔嚓一声碎了又飘远。
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